QUEL EST MON PROFIL DE CONSOMMATEUR DE SERVICES FINANCIERS ?

7 ans après la création du cabinet, un constat s’impose:

« il est de plus en plus difficile au particulier d’apprivoiser le monde des services financiers et particulièrement sa législation et sa fiscalité ».

Parfois même, ce sont les professionnels du domaine qui se perdent dans ce labyrinthe.

J’ai donc décidé face au désarroi d’un nombre non négligeable des clients rencontrés, de mes amis et de ma famille de publier une chronique régulière sur cette thématique.

Le monde des services financiers est celui des banquiers, des assureurs, des sociétés de gestion financières et des conseillers de tout bord spécialistes de ces domaines.  L’activité de ce monde est un feuilleton sans fin que je vous propose de partager.

arrêtons-nous sur l’une de notions phares que tout épargnant, investisseur , client bancaire devrait connaitre :

Suis-je un client profane ou averti ?

Votre appartenance à l’une ou l’autre des catégories est fondamentale pour définir les obligations d’un professionnel de la banque, de l’assurance ou de la gestion financière à votre égard, mais également pour sélectionner les produits financiers qu’il peut vous proposer.

La question est donc posée : Qu’est qu’un profane dans le monde des finances ?

La réponse est simple, si on compile les décisions de justice rendues sur ce point.

Un client doit être considérée comme profane s’il ne peut pas analyser les risques présentés par un produit bancaire, financier ou d’assurance ou s’il ne peut en avoir connaissance.

Pour qualifier un client de profane ou d’averti, les juges vont chercher à connaître son expérience et son expertise dans le domaine.

L’expertise correspond aux connaissances théoriques qu’un client peut avoir sur le fonctionnement d’un marché, les caractéristiques techniques et financières d’un produit, son cadre légal ou fiscal.

L’expertise peut résulter par exemple d’une formation ou de l’exercice d’une profession.

Ainsi un de mes clients, qui se plaignait de ne pas avoir bénéficier de l’accompagnement prévu par la législation pour un profane, s’est vu répondre que tout était normal puisqu’il avait suivi vingt ans auparavant il avait suivi 20 ans auparavant une formation en administration des entreprises.

Selon son Conseiller en Investissement Financier, cette formation, comportant six heures de formation aux finances des entreprises en première année, avait fait de lui un expert dans le fonctionnement des marchés financiers. Heureusement, les juges  se sont montrés plus raisonnables et l’on,t classé comme un investisseur profane.

L’expérience découle de la pratique du client. A t-il déjà acquis ou détenu antérieurement le même type de produits et services que celui conseillé.

Cette pratique doit être personnelle au client. Il ne peut être considéré comme un consommateur averti s’il n’a pas mené seul Ses opérations bancaires, assurantielles ou financières.

Un monsieur âgé de plus de 70 ans, ancien informaticien, s’est retrouvé par la magie de documents de connaissances clients préremplis par son Conseil en Investissement Financier, classé comme un expert en produit financier complexe. Il a certes investi plusieurs fois dans des produits financiers structurés mais avec l’accompagnement du même expert financier. Il ne peut-être considéré comme un investisseur averti ainsi que le prétend son conseiller après qu’il ait perdu 47 % de son investissement. Il n’a jamais agi seul

Attention,  vous pouvez être considéré comme un profane à une date X et être classé comme un consommateur averti plus tard, si vous utilisez régulièrement des services financiers.

Vous devez en pratique exiger de tout professionnel du secteur bancaire, assurances et financier  que votre profil vous soit communiqué. C’est la seule façon de connaitre l’étendue vos droits et de vous assurer de leur respect sur le long terme.

Si malheureusement, vous rencontrez, comme dans les exemples cités, des difficultés pour atteindre cet objectif et que vous subissez un préjudice, venez nous en parler.

Nous vous conseillerons sur la stratégie à adopter. Le cabinet peut vous accompagner de la réclamation à la procédure amiable ou judiciaire pour vous permettre d’obtenir réparation.

LEXPATRIMONIS est à votre écoute.